28.11.2022 Každý v určité fází života začne přemýšlet o vlastním bydlení.
Na vybranou máte hned z několika možností. První a nejlehčí je samozřejmě zůstat pod rodnou střechou (v případě domu), ale co když chcete založit rodinu nebo jen nechcete žít u rodičů? Potom už jenom existuje možnost, že půjdete do podnájmu nebo investujete do vlastního bydlení. První otázka, která vás okamžitě napadne je: „Kde sehnat peníze na bydlení?“.
Koupě nové nemovitosti, ať už se jedná o byt, či rodinný dům, není jednoduchá. Navíc našetřit finanční částku na dům či byt bývá mnohdy otázkou několika desítek let. Bydlet však chceme teď. Pojďme se tedy podívat, jaké dnes máme možnosti pro financování bydlení.
V případě, že plánujete peníze získat od jakékoliv finanční instituce, máte pouze dvě možnosti. Mezi ně patří úvěr ze stavebního spoření a hypotéka, které jsou v jistých směrech odlišné. Ukážeme si, v čem je rozdíl.
S úvěrem bez zástavy nemovitosti
Úvěr získáte pouze za předem stanovených podmínek, a to v případě, že máte založené stavební spoření. Tento finanční produkt lze rozdělit na dvě kategorie: řádný úvěr ze stavebního spoření anebo překlenovací úvěr.
Rozdíl v nich je celkem patrný. Plusem je, že existuje i varianta bez zastavení nemovitosti. Takový úvěr je ale obvykle zastropován do 800 tis., někde do 1 mil. Pak jsou výjimky pro financování družstevního bydlení nebo úvěr pro velmi bonitní žadatele. Stačí pouze jeden ručitel a peníze vynaložit pro účel financování bydlení, což musíte prokázat a doložit.
Řádný úvěr ze stavebního spoření
Tento úvěr získáte v případě, že splníte stanovené podmínky. Mezi ně patří spořit minimálně dva roky na stavební spoření a mít našetřenou určitou stanovenou procentuální částku, která se může lišit dle spořitelny (něco kolem 35 až 45 %). Poté vám banka nebo spořitelna zbývající část peněz půjčí, a to i s výhodnější úrokovou sazbou.
Splátku úvěru začínáte platit v okamžik, kdy vám je schválena a platíte jednou měsíčně. Obvyklá doba splácení je 10 let, ale není problém vše bezúročně doplatit předčasně. Pomyslné maximum dosahuje k době 20 let.
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření
O tuto variantu lze žádat rovnou při zakládání stavebního spoření. Úrok však nebývá zpravidla moc přívětivý a liší se podle toho, kolik máte naspořeno a jak daleko jste od naspořené částky, kterou byste potřebovali k získání řádného úvěru.
Nesmíte zapomínat na to, že pokud se rozhodnete pro tuto možnost, musíte i nadále spořit na stavební spoření, které vám nezaniká. Souběžně tak máte povinnost splácet a spořit zároveň. Výhodou úvěru pro vás může být, že si úroky z něj můžete odečítat od daně.
Kde sehnat peníze na bydlení než v bance. V takovém případě sáhnete nejspíš po hypotečním úvěru. Zde mějte na paměti, že budete muset ručit nemovitostí. Může jít i o jinou než tu, kterou chcete hypotékou financovat. Bez zástavy to však nepůjde a navíc vám banka může nemovitost do zástavy odmítnout.
V druhém případě bude banku zajímat váš příjem, který musíte doložit. Bez práce máte smůlu a s pracovní smlouvou na dobu určitou se vaše šance na hypotéku snižují. Dnes ale banky umí pracovat i touto variantou. Stačí hledat, nebo kontaktovat zkušeného poradce, který vám pomůže.
Jak u úvěru ze stavebního spoření, tak i zde můžete odečítat úroky z hypotečního úvěru od daně. Nepočítejte s tím, že by vám banka dala peníze na drobné úpravy nebo rekonstrukce. Peníze, které vám budou vypůjčeny zpravidla začínají na částce 200 tisíc a výše. Podmínkou v dnešní době je mít našetřené vlastní prostředky ve výši 20 %, ale v ojedinělých případech stačí i pouze 10 %. Vlastní zdroje je možné nahradit zástavou další nemovitosti.
Poslední možností je vlastní financování. Pokud potřebnou částku již na účtu máte, můžete jí použít. Většinou však tento finanční obnos v hotovosti nemáme. Pak je tu možnost, že prodáme již vlastněnou nemovitost, abychom mohli nabýt novou.
V druhém případě je dobré mít na paměti časovou posloupnost. Prodat a poté nějakou nemovitost koupit není záležitost několika dní. Proto je dobré podobné věci řešit s odborníkem na reality, anebo použít výše zmíněného financování a peníze z nemovitosti tak mít jako finanční rezervu do budoucna.
Záleží pouze na vás, jakou možnost zvolíte. Rozhodně však zvažte pro a proti.